Propuesta para la distribución de créditos en el medio rural mexicano

Abstract

El propósito de las instituciones públicas que ofrecen financiamiento a las zonas rurales en México es promover el desarrollo y a pesar de los esfuerzos realizados por éstas, existen un rezago importante en dichas zonas. Esta investigación tiene como objetivo proponer un modelo de financiamiento que considere al crédito como factor esencial en el desarrollo de las comunidades rurales. La metodología a seguir se basa en un análisis macro de tipo estadístico a nivel nacional, y en el análisis micro de un caso de estudio a nivel local. En el análisis macro a nivel nacional se estudian las actividades crediticias de una de las principales instituciones públicas como es Financiera Rural. Se analizaron estadísticas nacionales y se realizó un análisis de conglomerados utilizando los niveles de marginación, accesibilidad, ruralidad y financiamiento total que se observan en los 2,454 municipios de México, obteniéndose 14 grupos. Dentro de los resultados se observa que: a) el 41% de los créditos que ha otorgado FR se han destinado a 122 municipios, considerados como urbano metropolitanos; b) 991 municipios considerados como rural disperso y 987 como rural semiurbano sólo han recibido el 4% y 23% de 103,503.20 millones de pesos ejercidos por FR respectivamente. En el análisis micro a nivel local se realizó una revisión del estado que guarda el crédito en el municipio de Salinas en San Luis Potosí. Se trata de un municipio —de un total de 711— que nunca ha recibido créditos por parte de la Financiera. Se elaboró un estudio de caso y se aplicaron 186 encuestas. Los resultados mostraron que: no hay cultura financiera; los productores no tienen información necesaria, de quién ofrece los créditos o de dónde invertir sus recursos; a la banca comercial no le interesa el impacto de desarrollo que puedan tener sus créditos; el crédito de avío es el más solicitado. De los resultados de ambos análisis se concluye que es necesario proponer un modelo que permita reorientar la distribución crediticia de la banca de desarrollo hacia el medio rural. El modelo de financiamiento vía crédito, que se propone, busca que el desarrollo, el crecimiento local y regional se fundamente en una serie de variables que permitan apalancar las actividades productivas aprovechando el potencial de cada región – recursos naturales y humanos. Las variables consideradas clave para su implementación son: capital humano, participación, empoderamiento e innovación. The purpose of public institutions that provide financing to rural areas in Mexico to promote the development and despite the efforts made by them, there is a significant backlog in those areas. This research aims to propose a funding model that considers the credit as an essential factor in the development of rural communities. The methodology followed is based on a statistical macro-analysis at national level and on a micro analysis of a study case at the local level. In the national level macro analysis, the credit activities of one of the major public institutions such as Rural Financial are examined. National statistics were analyzed and a cluster analysis using levels of marginalization, accessibility, rurality and total funding observed in the 2,454 municipalities in Mexico was performed, 14 groups were obtained. Results showed that: a) 41% of the credits FR has granted were allocated to 122 municipalities considered as metropolitan urban, b) 991 municipalities considered as dispersed rural and 987 semi-urban rural areas have only received 4 % and 23% respectively, of 103,503.20 million pesos exercised by FR. At the local level micro analysis a review of the status of the credit in the municipality of Salinas in San Luis Potosi, was performed. This is a municipality from a total of 711 - which has never received credit from the FR. A case study was performed and 186 responses were applied. Results showed that: there is no financial culture, the producers have not enough information from institutions that offer credits or institutions where to invest their resources; commercial banks are not interested in the impact of the development that their credits can achieve; one year (“avio”) credit is the most requested. From the results from both of the analyses it is concluded that it is necessary to propose a model to redirect the credit distribution of development banks towards rural areas. The model of financing through credit, that is proposed, seeks that the development of the local and regional growth be based on a number of variables that allow the productive activities by exploiting the potential of each region - natural and human resources – to leverage. The considered key variables for its implementation are:, human capital, innovation, credit and monitoring.